경제 용어 "대출 상환 방법 3가지" 총정리!

 

부동산 매매 또는 전세자금 등으로 대출을 받으면, 정해진 기간에 원금에 대한 이자를 상환해야 하는데, 대출 상환하는 방법은 크게 3가지가 있다. 

원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환이다. 

오늘은 "대출 상환 방법 3가지"에 대해 알아보겠습니다. 

 

목차 
1. 만기일시상환
2. 원리금균등상환
3. 원금균등상환
4. 총정리
5. 계산기 바로가기

 

1. 만기일시상환

상환 원리

대출 원금을 대출 만기일에 전부 상환하며, 대출 기간 중에는 이자만 납부한다. 

원리금 상환금액 부담은 가장 적으나, 대출 원금이 줄어들지 않으므로 총 납부해야 하는 이자 비용이 큰 편이다. 

대표적으로 젠세 자금 대출은 이 방식인 경우가 많다.

이 대출은 그대로 전제 보증금으로 들어가게 되고, 전제 보증금은 주택 그 자체라는 강력한 담보가 존재하기에 은행 입장에서는 상환에 부담이 거의 없는 편이다.

장단점

대한민국의 '전세자금 대출'한정으로 국가에서 어느 정도 지원을 해주기 때문에, 금리도 낮은 편이다.

그래서 대출자 입장에서 약정 기간 동안 이자만 내면 되기에 부담이 적다. 

반면, 다른 방식에 비해 이자가 높고, 일시에 전액을 갚아야 하므로, 만기가 가까워질수록 상환 부담이 증가한다. 

매매를 위한 대출을 받아 큰 수익을 올릴 수 있을 때 이용하면 유리한 상환 방식이다. 

대한민국에서는 '전세자금 대출'이 아닌 다른 대출을 은행에서 이 방식으로 대출받기는 어려운 편이며, 강력한 담보 조건이 있어야 한다. 

만기일시상환 계산기

 

회차	납입원금	대출이자	월상환금
1	0	250,000	250,000
2	0	250,000	250,000
3	0	250,000	250,000
-	. . .
-
-
119	0	250,000	250,000
120	1억	250,000	1억 25만원

 

2. 원리금균등상환

상환 원리

원금은 이자를 제외하고 대출을 받은 원래의 금액을 말하고, 원리금은 원금과 함께 부과되는 이자를 합한 원금+이자를 말한다. 

원리금 균등 상환은 대출 원금과 이자를 합친 금액 즉, 원리금을 만기일까지 균등하게 상환하는 대출 상환 방식이다. 

원금은 매달 갚아나가는 만큼 줄어들게 되고, 줄어든 원금만큼 그에 대한 이자도 같이 감소한다. 

이러한 점을 고려해서 원금이 줄어들어도 매달 갚아나가는 원리금은 항상 일정하도록 설계한 상환 방식이다.

장단점

매달 내야 하는 납부금이 동일 하기에 자금 관리 면에서 유리하다. 30년 만기로 원리금균등상환을 한다면, 30년 동안 매달 은행에 내는 납부금이 같다는 의미이다.

고정지출을 고려해서 가계 현금흐름을 꾸릴 때 계산하기 편리하다.

원금균등분할상환과 비교하여 상대적으로 후반에 더 많은 돈을 내야 하므로 인플레이션 등을 고려하면 약간 유리하다.

반면, 정확한 원리금 계산을 위해서는 컴퓨터의 도움이 필요하다.

대출이자 계산기 등을 이용하여 원리금균등상환과 원금균등분할상환 시 매월 납부금과 총 상환금액을 비교해 보면 된다. 

원리금 균등상환 계산기

출처: 뱅크셀러드

원리금균등상환 = 월 상환액(원금 + 이자) = 금액이 동일

 

3. 원금균등상환

상환 원리

남은 대출 원금에 대해서 이자 비용이 계산되어, 시간이 지날수록 납부하는 이자 상환 금액이 점점 감소하게 되는 방식이다. 

원금을 바로바로 상환하는 즉시 분할 상환 방식과 일정 기간에 이자만 납부 한 후 원금을 천천히 갚아나가는 거치식 분할 상환 방식이 있다. 

원리금 상환에 비해 초기에 부담하는 비용은 많이 높지만, 총이자 금액 부분은 상대적으로 작기 대문에 많이 활용하고 있다. 

일반적으로 상환기간이 15년 이내이면 원금균등상환 방식을 이용하는 것이 좋으며, 그 이상의 장기 대출을 진행한다면, 원리금 분할 상환방식을 활용하면 좋다. 

장단점

원금 납부에 따른 대출 금액이 감소함에 따라 이자도 같이 줄어드는 방식이기에, 자금적 여유가 생겨서 '중도 상환'으로 원금을 추가로 갚게 되면, 그만큼 이자는 더 줄어들게 된다. 

하지만, 매달 납부해야 하는 액수가 일정하지 않기 때문에, 관리하는 것이 불편하다. 또한, 대출 원금이 거의 그대로인 상환 초기에 더 많은 금액을 내야 하기에 상환 부담이 있다.

원금 균등상환 계산기

 

자료: 뱅크셀러드

원금균등상환 = 원금 = 일정

 

4. 총정리

 

원금균등분할상환은 다른 방식에 비해 초기에 갚아야 할 금액이 크기 때문에, 상환능력이 없다면 선택해서는 안 된다. 

주택담보대출을 받아 오랜 기간 대출을 갚아나갈 때 이 방식을 많이 사용한다.

 

원리금균등분할상환은 당장 원금까지 함께 갚을 여유가 없는 상황이라면 차선책으로 좋다. 

원금균등상환보다 이자를 조금 더 내지만 매달 갚는 금액이 같기 때문에, 돈을 계획적으로 운용할 수 있다. 

 

만기일시상환은 앞의 두 방법과 다르게 원금이 하나도 줄지 않기 때문에 결국 이자를 가장 많이 내는 방식이다. 정부 지원 전세자금 대출을 받을 때 이 방식을 상용한다. 

 

세 가지 상환 방식 중에서 가장 대출이자 부담이 적은 방법은 원금균등분할상환 방식이다. 

 

5. 계산기 바로가기

 

 

세 가지 상환 방식 모두 장단점이 있기에 어떤 방식이 제일 좋다고 말할 수는 없다. 

개인마다 버는 소득과 환경이 모두 다르기 때문에 내 상황에 맞는 상환 방법을 선택하는 것이 가장 좋다.

소득이 일정하다면, 원리금 상환 방식을, 

초기 자금 상황이 좋다면 원금 상환 방식을,

초기 자금 능력은 좋지 않지만, 장차 큰 이익을 얻을 수 있다면 만기일시상환 방식이 유리하다. 

 

오늘은 "대출 상환 방법 3가지"에 대해 알아보았습니다. 

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